June 29, 2022

避免受益人的錯誤指定和退休後晉升法的影響


正升理財總裁張文金博士將於12月10:30-12:30舉辦三場線上理財講座。電話:301-928-9573 或電子郵件:[email protected] 提前註冊。註冊後,我們將向您發送網絡連接。

張博士將在 12 月 4 日討論“避免受益人指定錯誤”。過去幾個月,財富轉移出乎意料地增加,因為許多人死於意外疾病的時間比預期的要早得多。生活中的意外事件會給未來帶來很大的不確定性。許多人還沒有為死亡率飆升做好準備,也沒有準備好以最有效的方式將他們的財富轉移給他們想要的受益人。知道如何指定受益人有助於為不確定的情況帶來更多確定性。

不同的資產以不同的方式傳遞給繼承人。例如,共同擁有的房地產依法轉讓給在共同所有人死亡後倖存的共同所有人。汽車等動產通常通過遺囑或信託安排轉讓給繼承人。為這些資產指定受益人幾乎是不可能的。這些資產是由於經過認證的資產。

經認證的資產是一個人在某人去世時擁有的資產。這些可能包括車輛、家居用品、珠寶和藝術品。這些資產被稱為遺囑認證資產,因為它們需要法院監督和處置。在許多司法管轄區,這可能會導致延誤和額外費用。最後,遺囑認證是一項公共程序,任何願意前往地區法院的人都可以隨時獲得遺囑認證文件。

身份不明的資產通常通過信託或指定的受益人傳遞給繼承人。一般來說,年金、IRA 和人壽保險等資產是通過合同條款並繞過遺囑認證程序的資產,通常不受遺囑或信託條款的影響。這些以前稱為“合同”。這種合同的所有者稱為“所有者”。

如果實施得當,受益人指定是以最有效的方式將財富留給繼承人的最可靠方式之一。您還可以計劃許多可能發生的事情,例如現有受益人的死亡或新受益人的誕生。要了解這些名稱的工作原理,您需要了解以下術語:

主要受益人是第一個從資產中獲得收入的個人或團體。 排名第二的受益人是在沒有主要倖存受益人的情況下按合同受益的受益人級別。可能有不止一個主要或次要受益人。

Per Stirpes 是一種“根據根源或代表”劃分遺產的方法。指定受益人的後代在他們之間平均分配受益人的份額。人均是一種“按人頭或按人數”分配遺產的方法。換句話說,如果指定受益人的親屬在所有者之前去世,則只有在世的受益人才能平均分配死者的遺產。對祖先一無所獲,死者指定的受益人類後代,

信任作為房地產規劃工具。信託不能是 IRA 或符合條件的計劃所有者,但可以是受益人。如果是這樣,您將需要諮詢律師以確定合格的信託是否能夠滿足您客戶的分配目標。信託可以是不合格的養老金所有者和/或受益人,但這種安排有利有弊。在考慮此類安排時,您應該諮詢合格的房地產規劃律師。

最重要的是,如果一個人相信他的願望將在死後完全實現,則受益人指定提供了一些確定性。

12月11日是《投資理財問答》。這是專門為您設計的單元。您可以詢問有關退休、投資、社會保障基金、房地產規劃和保險的各種問題。

12月18日講座的主題是“退休促進法對退休規劃和房地產規劃的影響”。 2019 年 12 月 19 日,國會通過了《退休促進法》。該法律的目的是幫助美國家庭為退休做好財務準備。但是,一些變化會影響到原來的退休和房地產計劃。

張博士討論:1)遞延養老金、最低要求養老金、70歲以後的養老金存款、符合條件的慈善捐款的新退休規則和非退休養老金遞延策略;2)退休促進立法是你的你如何改變你的退休計劃; 3) 退休促進法對您的財產計劃的影響。

《退休促進法》的一個重大變化是改變了延長受益人退休金的規則。新法要求受益人在 10 年內完全提取其遺產養老金。這與大多數人最初設定的遞延退休金有很大不同。您是否需要了解這些新規則以及如何準備它們?

研討會將討論一些策略。其中之一是終生收入養老金和死亡償還養老金。這種類型的養老金提供終生收入以滿足最低退休金要求,並在市場下跌時提供一致和穩定的收入。此外,死亡索賠的償還非常適合您的房地產規劃。

《退休促進法》更改了遞延養老金的規則,但新法並未更改非退休養老金的遞延養老金規則,並且可以推遲賺取的利潤。如果非養老金養老金的利潤死亡,受益人可以將整個養老金轉換為非養老金養老金遞延策略,以遞延利潤,繳納所得稅,並通過稅收遞延養老金繼續增長養老金。

損失養老金轉換策略可能是另一個轉移資產的好策略,特別是對於那些不需要靠養老金生活的人。如何利用虧損養老金轉換策略增加資產,實現高效的資產轉移是一個重要的課題。

人壽保險是另一個很好的資產轉移策略。混合型人壽保險是一種具有長期護理保險功能的人壽保險。如果您需要長期護理,保險公司會承保,直到保險金額用完為止。如果您在沒有長期護理的情況下死亡,保險公司將全額賠償受益人。基本上,您可以獲得全額保險,無論是長期護理還是死亡撫卹金。該計劃的好處是即使您需要長期護理,您也可以保留您的退休資產,並且人壽保險死亡撫卹金不需要您繳納所得稅。這是房地產規劃的一大優勢。

如果您不需要住在RMD但需要提取RMD,您可以考慮購買帶有一部分RMD的混合人壽保險。好處之一是,如果您需要長期護理,保險公司將承擔長期護理的費用並保護您的退休資產不被用於長期護理。如果發生死亡,死亡索賠也會增加您財產的轉移。

退休促進法只影響您的受益人,而不影響您。它並不像 Stretch IRA 想像的那麼可怕。重要的是,如何利用不同投資產品的特點來調整您的退休或房地產計劃,可以成為解決退休促進立法的關鍵。

* 註冊首席顧問通過獨立金融集團 (IFG) 提供證券和諮詢服務。 IFG 是註冊經紀自營商和註冊投資顧問,是 FINRA / SIPC 的成員。 正盛財務顧問公司不是IFG的附屬公司。投資者需要了解,投資並不能保證盈利或資本保護。所有年金合同擔保,包括死亡年金和年金支付率,都取決於保險公司的支付能力和融資能力。 轉換為羅斯 IRA 通常需要繳納全額稅款。在轉換之前,請考慮稅收範圍如何影響結轉的整體收益。轉換後的收入可能會使您面臨更高的稅率。通常建議使用非傳統的 IRA 資金來支付轉換稅。

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新聞來源: yahoo